요약
직장인도 몸값을 키우고 늘어난 소득을 자산으로 바꾸면 부를 쌓을 수 있습니다.
애셔 아데니이가 개인 블로그에 올린 글입니다. 큰 부는 창업가의 몫이라는 통념에 맞서, 회사원이 부를 쌓는 길을 입사, 실력 쌓기, 소득 늘리기, 여윳돈 만들기, 자산 전환의 다섯 단계로 정리했습니다.
왜 중요한가
- 연봉이 높아도 남겨서 소유한 자산이 없으면 부가 아니라고 선을 긋습니다.
- 창업하지 않는 대다수 직장인에게 커리어를 월급이 아니라 자산을 만드는 수단으로 보라고 권합니다.
핵심 내용
- 월급날 바로 저축이 빠져나가게 자동화하고, 분산 투자로 자산을 늘리라고 했습니다.
- 연봉이 오를 때마다 씀씀이를 키우지 말고 인상분을 투자와 소비에 미리 나누라고 했습니다.
- 지식을 혼자 쥐고 대체 불가능해지기보다 문서화와 후임 양성으로 신뢰를 얻으라고 했습니다.
- 매달 성과를 수치로 기록해 두면 승진과 연봉 협상의 근거가 된다고 했습니다.
- 이직은 연봉만 보지 말고 연금·지분·상사·배울 거리까지 비교해 결정하라고 했습니다.
HN 반응
- 틀린 말은 없지만 뻔한 조언뿐이라는 평이 많았고, 아이를 키우느라 여력이 없다면 자책하지 말라는 댓글도 이어졌습니다.
- 이 방식으로 효과를 봤다는 이용자는 믿을 만한 상사를 고르는 것이 관건이라고 보충했고, 회사 주식을 계속 들고 있으면 위험이 겹친다는 의견도 나왔습니다.
저는 이 조언을 대체로 따랐고, 효과를 봤습니다. 대부분 월급은 생활비로 쓰고, 자산은 주식 보상으로 불렸습니다.
까다로운 점은 이런 조언이 상당 부분 상황에 따라 달라진다는 것입니다. 더 높은 보상을 주는 대신 위험한 회사로 옮겨야 할까요? 어떨 때는 그렇고, 어떨 때는 아닙니다. 승진을 바라고 목표를 달성하려고 야근해야 할까요? 그것도 상황에 따라 다릅니다.
그렇다면 무엇을 해야 하는지 어떻게 알 수 있을까요?
제 생각에 답은 사람입니다. 믿을 만한 사람은 믿고, 그렇지 않은 사람은 피해야 합니다. 직원으로서 여러분의 성공은 여러분을 채용한 사람들에게 달려 있습니다. 승진시켜 줄 수도, 속일 수도 있는 사람들이니까요. 최고의 리더는 부하의 성장을 돕는 것이 곧 자기 성장에 도움이 된다는 것을 아는 사람입니다. 상사가 회사 목표를 이루도록 도우면 상사는 여러분을 승진시킬 것입니다. 보상으로서가 아니라, 다음 목표에서도 여러분이 자기를 도와주리라는 데 거는 베팅으로서요.
나쁜 리더는 너무 이기적이거나(승진을 안 시켜 줍니다) 너무 무능합니다(여러분이 도와도 올라가지 못합니다). 이런 사람들을 피하는 법을 배워야 합니다.
그래서 제 조언은 이렇습니다. 회사의 리더들, 즉 여러분을 채용할 만한 사람들을 살펴보세요. 누구에게 거는 것이 가장 좋을까요? 누가 성공할 재능과 진실성을 모두 갖췄을까요? 운이 좋다면 그런 사람이 한 명 이상 있어서 그 팀에 들어가려고 노력할 수 있습니다. 운이 나쁘다면 한 명도 없을 테니 다른 회사를 찾아야 합니다.
100% 동의합니다.
워런 버핏도 회사에 투자할 때(내 자본을 넣든, 직원으로서 내 시간을 넣든 마찬가지입니다) 그 투자가 가치 있는지는 사람들의 역량이 결정한다고 말했습니다.
그래서 지원자 입장에서 면접이 그만큼 중요합니다. 누구 밑에서, 누구와 함께 일하게 될지 알고 싶을 테니, 어떤 사람들과 엮이게 되는지 알아낼 수 있는 질문을 해야 합니다.
문제는 이렇게 해서 도달할 수 있는 순자산이 100만~500만 달러 정도라는 겁니다(그마저도 빠르게 줄고 있고요. 지금 FANG에 입사하는 사람은 정말 탁월하지 않은 한 개인 기여자로는 500만 달러에 못 갈 겁니다). (물론 500만 달러면 안전 인출률 4%로만 굴려도 FANG 고위급 연봉이 나오기는 하지만요...)
합리적인 관리직 경력을 밟으면 5,000만 달러까지는 갈 수 있을지도 모릅니다.
그런데 이 길을 가다가 35~40세에 300만 달러쯤 모았다고 칩시다. 그다음엔요? 무슨 수를 써서라도 관리직으로 가야 하나요? 그 시점에 FANG의 웬만한 직무로는 가진 돈을 두 배로 불리기도 어렵습니다.
미국에서 자산이 500만 달러면 상위 5%이고(전 세계로는 상위 0.5%입니다).
그걸로도 행복하게 살 수 없다면, 글쎄요...
하지만 무슨 말인지는 압니다. 목표가 더 많은 부를 쌓는 것이라면(판단하려는 건 아닙니다. 정당한 목표입니다) 그때부터는 더 어려워지죠. 제가 마이크로소프트에 있을 때 파트너급 엔지니어는 연봉이 100만 달러였는데, 지금은 아마 200만 달러일 겁니다. FAANG의 스태프 엔지니어도 아마 비슷할 테고, AI 연구소는 말할 것도 없고요. 투자 전략만 잘 세우면 10년 뒤 2,500만 달러에 도달할 수 있을 겁니다. 그리고 2,500만 달러를 제대로 굴리면 최소 연 125만 달러가 나옵니다.
그 이상은 창업이나 그 밖의 상당한 지분 보유가 필요할 겁니다.
FAANG의 스태프보다 서너 단계 위를 말씀하시는 거겠죠.
맞습니다. 제가 아는 직급 체계는 15년 전 것이라 낡았네요.
구글이라면 L8을 말한 건데, 지금은 프린시펄 엔지니어일 것 같습니다.
대충 던진 숫자라는 건 알지만, 연봉 200만 달러여도 10년 안에 2,500만 달러를 만들려면 꽤 위험한 투자를 해야 할 것 같습니다. 연 30만 달러를 쓰고 미국 세금을 낸다고 하면 90만 달러쯤 남을 텐데요. 평균 수익률 7%라면 10년 뒤에 모이는 돈은 1,300만 달러 정도입니다. 포트폴리오 전체에서 7%를 넘기려면 상당한 위험을 감수해야 합니다.
주식 시장은 지나고 나면 정답이 보이긴 합니다만, 2010년에 VUG에 10만 달러를 넣고 지금까지 매달 4만 달러(저축액의 절반을 조금 넘는 금액)를 꾸준히 투자했다면 지금 3,300만 달러가 넘을 겁니다.
물론 이렇게 하려면 15년 넘게 그만큼 벌어야 한다는 뜻이죠.
맞는 말씀입니다. 계산은 안 해봤네요. 2,500만 달러에는 15년쯤 걸릴 것 같습니다. 7%가 공격적인 수치라는 점도 인정합니다.
그래도 40세에 스태프급에 오르면 55세에 2,500만 달러를 가질 수 있습니다. 대단한 일이죠. 다만 운이 아주 많이 따라야 합니다. 대부분은 스태프급까지 가지 못합니다. 저도 못 갔고요.
대단하긴 하죠. 하지만 스태프급을 15년 유지하려면 다른 면에서 많은 대가를 치르게 될 겁니다!
맞아요! 물론 회사와 사람에 따라 다르겠지만요.
한 가지 더 있습니다. FAANG 직원들은 보통 주가 상승을 타기 때문에 연 7%보다 훨씬 많이 법니다. 창피한 얘기지만 저는 2011년에 MSFT 주식을 상당량 30달러에 팔았습니다. 지금(약 15년 뒤)은 530달러입니다.
분산 투자한 걸 부끄러워할 필요는 전혀 없습니다. 2012년에 마이크로소프트가 분식 회계를 한 게 드러날 수도 있었고, 그렇다면 30달러도 큰돈이었을 겁니다. 아니면 회사가 어려운 시기를 만나 주가가 떨어지고 직원을 해고했다면, 소득과 저축을 한꺼번에 잃었을 테고요.
제가 아는 가장 도움이 되는 사고방식은 이겁니다. 그 주식을 현금으로 받았다면 그 주식을 샀을까? 이미 주식을 갖고 있다는 인지 편향을 깰 수 있습니다.
그 말씀이 맞습니다! 2011년에 마이크로소프트는 좀비 기업 취급을 받았다는 걸 기억하세요. 아무도 기업 가치가 오르리라 기대하지 않았습니다.
스태프급을 15년 유지하는 건 거의 불가능하고, 대다수 사람에게는 큰 대가를 치르게 합니다. 게다가 55세에요? 나이만으로 불이익을 받는다는 건 아니지만, 영향이 전혀 없는 것도 아니고요...
이건... 너무 높아 보이는데요. levels.fyi 데이터를 보면 68/69 레벨이 100만 달러를 겨우 넘기는 정도이고, 가장 높은 데이터 포인트가 150만 달러에 약간 못 미칩니다. FAANG의 스태프 엔지니어는 주가가 크게 오른 경우가 아니면 연 100만 달러를 못 법니다. 70만~80만 달러가 더 현실적입니다. AI 연구소가 상당한 웃돈을 주는 건 맞습니다(2~3배요!).
제 계산은 기본적으로 이랬습니다. "10~15년 더 일하고 은퇴하면서 재무 목표를 이룰 수도 있고, AI 연구소의 4년짜리 보상이 끝날 때까지만 일해도 똑같은 목표를 이루면서 더 흥미로운 일을 할 수도 있다."
35세에 300만 달러가 있다면 그걸 투자해 두고, 지출을 감당할 만한 수준으로 유지하면서, 생활비를 대 줄 편한 직장을 남은 경력 동안 찾으면 그만입니다.
5,000만 달러 같은 아주 높은 순자산이나, 30대 중반에 500만~1,000만 달러로 아주 일찍 은퇴하는 것을 목표로 잡았다면, FANG에서 일하는 정도의 보통 이상 IC 경력으로는 엄청난 운이 따르지 않는 한 거기에 닿지 못합니다. 총보상(TC)을 극대화하는 경력 경로로 죽도록 달리거나, 위험한 초기 스타트업의 지분으로 큰 운을 잡아야 합니다.
500만 달러가 있다면 이미 부자를 한참 넘었으니 이런 걸로 스트레스받을 필요는 없을 겁니다.
주식을 바로 팔아서 SPY에 다시 투자하시나요?
절반은 기술주 묶음(QQQ 등)에, 나머지 절반은 집 사는 데 넣었습니다. 저는 전문가가 아니니 제 투자 조언은 곧이곧대로 받아들이지 말고 직접 알아보세요.
면책 조항: 저는 투자 조언을 할 자격이 없고, 보글헤드(Bogleheads) 포럼에서 시간을 좀 보낸 평범한 기술직 직장인일 뿐입니다.
저는 광범위한 인덱스 펀드로 담게 되는 것 이상으로는 기술주에 투자하지 않습니다(그리고 RSU는 절대 회사 주식으로 들고 있지 않고 항상 바로 팝니다). 그렇지 않으면 업종 전체가 침체할 때 월급, 기술주 투자, 회사 주식에 세 겹으로 노출되니까요. 너무 큰 위험을 지는 것 같습니다.
다른 의견도 열려 있습니다.
어느 쪽 게임을 하시겠습니까?
당연히 B의 기대 수익이 더 크지만, 1,000달러를 잃으면 아픕니다. 그달 월세를 못 내면 어떡하죠?
제게는 그게 SPY와 QQQ의 차이입니다. 기술주는 대체로 기대 수익이 높지만 변동성도 큽니다. 변동성을 감당할 수 있다면 QQQ가 낫고, 아니라면 아닙니다.
결국 저는 기술이 경제와 세상을 개선할 가능성이 가장 크다고 믿기 때문에 기술주에 베팅하는 겁니다.
[저도 자격이 없으니 직접 알아보세요]
레버리지 ETF에 관심 있는 분들은 벤 펠릭스의 훌륭한 영상을 보세요: https://youtu.be/E7pl0tqzIUQ?si=py-3Uy1wb_yG3e5U
QQQ도 SPY도 레버리지 펀드가 아닙니다.
이 글이 이상한 건 기술적으로 틀린 말이 하나도 없다는 점입니다. "치타가 돼라(___ 분야에서 최고가 돼라)", "더 나아지려고 열망하고 노력하라", "6가지 자본을 쌓아라" 모두 할 수만 있다면 나쁜 일이 아닙니다. 그런데 이 글이 놓치는 게 바로 그 '할 수만 있다면'입니다.
그러니 이 중 하나도 못 해냈다고 자책하지 마세요. 예컨대 아이가 있는 사람 대부분은 일하고 아이 돌보는 것 말고는 거의 아무것도 할 수 없는 경우가 많습니다. 더 중요한 건 그걸로 스스로를 몰아세우지 않는 것입니다. 자신에게 너그러워지고, 나와 가까운 사람들·반려동물이 행복해질 일을 한두 가지 하세요.
동의합니다. 스스로에게 친절하세요. 삶의 사정에 따라 필요하면 속도를 늦춰도 괜찮습니다.
솔직히 이런 상투적인 말뿐인 블로그 글이 HN 첫 페이지에 올라왔다는 게 정말 놀랍습니다. 네, 좋은 첫 직장을 얻으려면 학교 공부를 잘해야 하고, 한 분야에서 뛰어나야 하고, 생활 수준을 부풀리지 말아야 하겠죠. 그러니까, 그래요, 당연한 얘기입니다.
훨씬 값지고 어려운 조언은 특정 상황이나 일이 틀어졌을 때 무엇을 해야 하느냐입니다. 예를 들어 소득이 정말 높아지는 경력은 대부분 결국 큰 조직이나 여러 팀을 관리해야 합니다. 문제는 많은 사람이 사람 관리를 정말 싫어한다는 건데, 그런 사람들에게 관리직으로 옮겨야만 하는 경력 경로를 제시하면 불행해지기 딱 좋습니다. 이런 사람들에게는 좋은 IC 경로가 어떤 모습인지, 사람을 관리하지 않아도 특히 돈이 되는 직업이 무엇인지 아는 쪽이 훨씬 값집니다.
반대로 이런 것들 대부분은 생각보다 훨씬 일이 적게 듭니다.
다시 말하지만, 할 수 있는 사람에게만 일이 적게 드는 겁니다. 중국과 인도의 30억 몇천만 명을 생각해 보세요. 보수적으로 잡아도 최소 절반은 하루 벌어 하루 먹고삽니다. 기술직일 수도, 다른 서비스직·제조업·농업일 수도 있지만 이 절반은 모두 월급날만 보고 삽니다.
이 사람들 대부분은 이런 일을 거의 할 수 없는데, 못 해서도 하고 싶지 않아서도 아닙니다. 제 생각에 핵심은 하루를 넘기는 데 드는 심리적·인지적 부담입니다. OECD 국가 독자들이 공감할 만한 좋은 예가 노숙인입니다. 극단적이지만 눈에 보이니까 와닿는 예죠. 노숙인이 되면 가장 먼저 사라지는 게 존엄성과 자신감이고, 곧이어 단기(앞으로 3시간, 오늘 하루)를 넘어서 생각하는 정신의 능력이 사라집니다. 하루 벌어 하루 먹고사는 것(벼랑 끝 바로 너머)도 끓는 물 속 개구리(정신)와 같은 이야기입니다. 환경이 다를 뿐 속도가 느리고 견딜 만해서 사람을 완전히 무너뜨리지는 않지만, 회복이 늘 가능하지는 않을 만큼 정신을 비틀어 놓습니다.
그런데 인도와 중국은 지금 '아메리칸 드림'이 대규모로 벌어지고 있는 곳입니다.
미국 노숙 문제에 관한 데이터는 사실 아주 좋고, 지원망 덕분에 도움을 받은 사람 대다수는 1년쯤 지나면 다시 집으로 돌아갑니다.